【澳门新葡8455最新网站】就可以用住房公积金发放养老金,在住房公积金的提取和住房保障上

住房公积金制度将对于需要解决住房困难的职工家庭来说是一种资金机制上的保障。而对于一部分暂时不需要解产住房困难的职工和有住房公积金积累的离、退休职工来说,住房公积金是养老金的补充,这是我国住房公积金制度本身所具有的两种机能。因此职工离退休不实行住房公积金制度,实际上是为了保障职工利用住房公积金的养老权益。如果职工离、退休后继续缴存住房公积金,将不能体现这笔资金养老保障的优越性,甚至会降低他们的生活水平,等到职工去世再拿这笔资金就没有意义了。从另一方面看,职工运用住房公积金购建住房,也就达到了解决住房的目的,并从住房资产的角度间接地保障了其养老金的权益。因此,《条例》没有将离、退休职工列入缴存住房公积金的对象。

中国的住房公积金制度实行已有20多年,制度设计的初衷是解决多数人的住房困难。遗憾的是,在住房公积金的提取和住房保障上,得到保障更多的却是“富人群体”,越是能买得起房的人使用率越高,而越是买不起房的穷困者反而享受不了。尽管新加坡的中央公积金是中国住房公积金的模板,但两者之间却有一点关键的差异。新加坡的公积金就是个人养老金账户,储备积累的养老基金需要投资保值,于是就按揭给有购房需求的参保人买房,以圆“居者有其屋”的梦想。而中国的制度设计养老归养老,住房归住房,两者完全不搭界。光为住房筹措一笔公积金,其合理性就差之毫厘,失之千里。所以,被人戏称为“用买不起房的人的钱帮买得起房的人买房”。随着近年来公积金已成为政府托市的工具,房价水涨船高,买不起房的人越来越多,这项政策的正当性也正在受到质疑。

【澳门新葡8455最新网站】就可以用住房公积金发放养老金,在住房公积金的提取和住房保障上。近几天,至少有两条关于用住房公积金补充养老保险的消息。一条是,“人社部最新思路:用住房公积金补充养老保险”;另一条是,“东北养老金缺口严重,
学者建议建立养老公积金制度”,将住房公积金一部分划归企业年金。  住房公积金补充养老保险的建议,得到一些人的喝彩。但是,这项改革尚有许多难点和疑点待解,不可仓促点赞。首先需要指出的是,按照《住房公积金管理条例》规定:
住房公积金,属于职工个人所有;应当用于职工购买、建造、翻建、大修自住住房,任何单位和个人不得挪作他用。如果《住房公积金管理条例》不作修改,那么,将住房公积金用于养老保险,就是改变资金的使用方向,是违法的。当然,此项政策建议如果确实具有相当可行性,那么修改《住房公积金管理条例》以适应它,也是可以的。  相关报道都没有详细说明要住房公积金怎样去补充养老保险,但从报道中还是可以梳理出三种思路。下面只能从报道中梳理出来的思路,做些分析。  第一种思路是,把住房公积金
账户与社会保险基金账户整合起来,统筹管理。如果养老保险账户无力支付基础养老金,就可以用住房公积金发放养老金。按照一些人的说法,住房公积金既然可以挪用于教育、城建,那么,用它发放养老保险并非不可——这样的说法实际上似是而非。住房公积金被挪用于住房之外的其他方面是违法的,并不能由此证明挪用发放养老金就是合法正当的。住房公积金虽然被挪用到很多与住房毫无关系的领域,但最终还是要归还给住房公积金管理部门,最终归还给缴存者的。如果住房公积金与养老保险账户统合,公积金可以发放养老保险,那应该是打一个时间差,等养老保险有钱了,仍然归还给公积金缴存者。但相比于将公积金挪用办教育搞城建,用于发放养老金的风险却更大。如果未来养老保险基金持续收不抵支,无法产生盈余,那么,被借用的住房公积金就可能永远还不上。也就是说,挪用沉淀的住房公积金去发放养老金,会严重加大公积金的风险性。  第二种思路是,将住房公积金的一部分,改为企业年金,作为补充养老金发放。这种建议有一些新意,但仍有疑问。  用工单位和职工共同出资建立企业年金(公务员叫作职业年金)
,委托专门机构进行投资运营,到职工退休后逐年领取。我国只有很少一部分效益非常好的企业有企业年金,绝大多数用工者并未实行。如果将住房公积金改为企业年金,自然可以增加养老金的数额,数字上好看一些。但实际上,职工退休前自己的住房公积金账户如果尚有结余,那么退休时可以一次提取。这本来就可以用于养老。如果将一次提取改为分月提取,除了限制缴存者对自己资金的支配权以外,还有什么益处呢?当然,按照目前住房公积金的管理办法,公积金的利息是非常低的,退休时支取的也基本上就是本金,利息是很少的。如果改为企业年金,那么可以委托专门机构进行投资运营,理论上说可能会有一定的增值。  理论上如此并不意味着现实如此。在美国,企业年金的委托经营,是一套非常严格的监管制度,委托谁投资于什么领域,都得年金受益者知情同意。这样的严格监管在我们国内是不存在的,因此国内无论养老保险还是住房公积金的管理,一直面对严重的信任危机。如果把住房公积金改为企业年金,能保证受托者全心全意为委托人服务,不发生道德风险吗?养老保险个人账户被挪用而空转,就是一个现成的例子。按照养老保险的设计,我国养老保险制度实行统账结合制度,即统筹与个人积累相结合的制度,用工单位缴纳的资金进入统筹账户,现收现付,而个人缴纳的进入个人账户,长期积累,退休后逐月支取。但在养老金支付压力面前,大多数地方都挪用了个人账户资金,用于当前养老金的发放。如果将住房公积金的一部分划归企业年金,由养老保险管理部门统一管理,一旦遇到养老金支付压力,会不会重蹈个人账户被挪用而空转的覆辙?
如果发生这样的情况,不但增值保不住,能否保住本金也难说。所以,公积金变年金之说,不靠谱。  第三个思路,拿出部分住房公积金,设立护理险。目前在国内一些地方已经试点实施护理险,由医保的统筹账户提供资金。一部分失去生活自理能力的老人,请不起护理人员,生活陷入困顿,而强制性地建立一种叫作护理险的社会保险,给这些特殊人员提供帮助,是一个不错的设想。但是,如果划拨部分住房公积金为护理险提供资金支持,无法克服产权障碍。公积金属于公积金缴存者个人,产权是非常明晰的,个人即使在一段时间内不能自由支配这笔钱,但它终归是缴存者自己的。如果用于为护理险筹资,那么,这就成为一种地地道道的再分配,受益者只能是其中不多的一部分人群,而大量出资者是得不到好处的。对缴存者的资金进行这样的再分配,将彻底变更资金产权,无异于向人们征收一道税收。对公民个人私有财产权的变更,需要立法,需要取得产权所有人的同意。  从目前报道看,大体是以上三点思路,尤以第二第三两种为主。但通过以上分析,感觉三种办法不是什么好点子。如果住房公积金沉淀太多,实在不知怎么处理,那么,最好的办法有两个:一个是简化贷款和支取的手续,降低门槛,方便缴存者;另一个就是下调公积金缴存比例,减轻企业和个人的负担。

公积金作为互助形式的住房保障基金,由单位与个人分摊构成,最初的起步,基本源于有独立预算的县区一级政府,推行先机关后企业,逐步建立起来的。随着住房公积金日益成为地方政府托市的工具,其互助性住房保障的作用日渐弱化,使其越来越成为富人和权贵者们的游戏,而普通民众作为缴存者只有“凑份子”的份儿,这已成为当下住房公积金存在的最大问题。因此,根治公积金管理乱象,并不在于公积金管理机制的统一,也不在于打破地方与行业利益壁垒,而是需要对公积金进行重新定义,消除利益樊篱。一方面,应当进一步厘清公积金的属性,明晰缴存者相应的权利与义务,把公积金的支配权、所有权还给缴存者,如选择贷款或者返还的选择权、对公积金使用的监督权,在此基础上确立公积金管理受委托的职能;另一方面,应当弱化公积金的住房保障功能,把公积金变成住房的货币补贴,并兼有住房贷款的互助功能。在缴存上打破补贴与工资的挂钩,建立起有助于公平统一的区域标准。一言以蔽之,对于公积金显示出来的“利益多轨”与“政出多门”,还需要从收入分配与政府职能转变两个改革中对症下药,着力从顶层设计上进行推动。

住房和城乡建设部副部长陈大卫日前表示,要修订住房公积金管理条例,更好地支持缴存职工解决基本住房问题。另外,住建部已经开始在内部研讨住房公积金及其住房公积金贷款异地提取、使用的有关问题。

澳门新葡8455最新网站 ,●吴学安

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